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Tasas de interés de los créditos de vivienda en Bolivia

Tasas de Interés de Créditos de Vivienda. Guía completa, Bolivia

Tiempo de lectura: 9 minutos

Existen dos tipos de tasas de interés para vivienda en Bolivia, las tasas fijas que se aplican los créditos regulados y las tasas variables que se aplican a los créditos no regulados. Estas tasas tienen diferentes características y formas de cálculo pero en general:

Las tasas de interés para los créditos de vivienda en Bolivia son fijas (3%, 5.5%, 6.0% o 6.5%) o variables (del 8% al 13%). Las tasas fijas se determinan el contrato y no cambiarán durante la deuda. Las tasas variables oscilarán entre el 8% al 13%, cada mes.

A continuación, te mostramos unas estimaciones de los valores de estos dos tipos de tasas y después te explicamos en detalle cómo se aplican ambos tipos, en qué situación, y cuáles son sus ventajas y desventajas, entre otros aspectos.

Valores actuales de las tasas de interés para créditos de vivienda

Los valores de las tasas de interés, tanto variables como fijas, no cambian demasiado en el tiempo y se mantienen relativamente estables, incluso durante una década. Aunque algunas veces estás tasas de interés pueden variar bastante dependiendo de la salud de la economía, llegando en momentos inestables a cambiar significativamente sus valores.

Veamos primeramente las tasas de interés fijas, que casi siempre están relacionadas con los créditos regulados, o los que da el estado mediante decretos, como el «crédito de vivienda de interés social«, el Crédito Fogaviss, el Crédito 123 o el crédito productivo, entre otros.

Tasas de interés fijas (créditos regulados)

Nombre del créditoTasa de interés «fija»
Crédito de vivienda social de AEvivienda5.5%, 6.0% y 6.5% fijas
Crédito vivienda social Fogaviss5.5% como máximo
Crédito 1, 2, 33% fijo
Tasas de interés fijas para créditos de vivienda en Bolivia

Actualmente, estos son los únicos tres créditos para vivienda que tienen tasas de interés fijas. Estas tasas de interés no varían de banco en banco y son únicas para todo el sistema financiero, ya que así ha sido determinado por los decretos que crearon cada uno de estos créditos.

Al estar estos tres créditos sujetos a la regulación del estado y del banco central, sus tasas de interés son fijas, por tanto, cuando uno adquiere un préstamo del banco mediante estos créditos, el valor de la tasa de interés no varía durante todo el plazo de la deuda.

Tenemos tres guías dedicadas exclusivamente a estos tres créditos, puedes visitarlas en los siguientes enlaces donde detallamos todo lo que debes saber sobre ellos:

Tasas de interés variables (créditos no regulados)

Nombre del créditoTasa de interés «variable»
Créditos no regulados para viviendadel 8% al 13%, varía cada mes
Tasas variables para créditos de vivienda en Bolivia

La tabla de arriba muestra un intervalo y no un valor exacto, ya que las tasas de interés para créditos de vivienda normales, o no regulados, durante la última década han estado casi todo el tiempo entre estos dos valores, del el 8% al 13%, y no hay mucha probabilidad de que en el futuro este intérvalo cambie demasiado.

Además, una vez un cliente accede un crédito del banco, la tasa de interés que pagará no cambiará demasiado de mes a mes, generalmente subiendo o bajando del 1% al 2% (a causa de la TRe), y además, se mantendrá casi todo el tiempo en una franja de variación del 5%, durante todo el plazo de la deuda. 

Las tasas de interés variables para vivienda de los bancos cambian de día a día y son recalculadas de manera constante por estos. En el siguiente enlace del Banco Central de Bolivia (BCB) puedes ver los registros de las tasas de interés de los bancos para créditos de vivienda y además las tasas vigentes. Simplemente descarga el archivo del momento del tiempo que necesites para ver cuáles son las tasas de interés que están ofreciendo los bancos en ese momento:

Los bancos no varían mucho sus tasas variables para créditos

Es cierto que cada banco ofrece tasas de interés distintas para los créditos normales, o no regulados, pero en general todos los bancos manejan las mismas tasas en un momento dado del tiempo. 

En un momento del tiempo dado la mayoría de los bancos variarán en sus ofertas en cuanto intereses solamente 1% o 2% respecto a los demás bancos.

Eso significa que, por ejemplo, si el banco Mercantil Santa Cruz está cobrando una tasa de interés para sus créditos de vivienda normales del 10%, en ese momento es muy difícil que cualquier otro banco del sistema financiero boliviano esté ofreciendo un 12% o un 8% para el mismo tipo de crédito. Los bancos se mueven al unísono en sus ofertas, ya que están sujetos a las fuerzas del mercado y no pueden variar mucho sus tasas de interés.

Esto no significa que estas tasas se mantendrán constantes en diferentes momentos del tiempo. Aspecto que es importante cuando realizas el contrato para el crédito para vivienda no regulado que quieres adquirir, ya que:

  • En un momento dado del tiempo, todos los bancos podrían estar cobrando a intereses muy altos, pero en otro momento del tiempo, todos los bancos podrían estar cobrando intereses muy bajos.

Como dijimos en un principio los bancos mueven sus ofertas al unísono, ya que estas ofertas dependen mucho de las condiciones de la economía y del mercado financiero.

De esto puedes ver qué:

El momento en que adquieres tu crédito no regulado es importante para encontrar la mejor tasa de interés. a) Si adquieres tu crédito cuando todos los bancos ofrecen tasas de interés altas, o b) cuando todos los bancos ofrecen tasas de interés bajas.

Estos cambios (alzas o bajas) en las tasas de interés que ofrecen los bancos pueden darse en un lapso de meses o años, ya que dependen de las condiciones del mercado financiero.

¿Cómo se aplican las tasas de interés a los créditos de vivienda en Bolivia?

La mayoría de los créditos de vivienda en Bolivia caen en 2 categorías:

  1. Los créditos regulados (por leyes específicas, ej. el Crédito 123 o los créditos sociales, con tasas de interés fijas)
  2. Los créditos no regulados (créditos normales de vivienda, con tasas de interés variables). 

Los créditos regulados

Este tipo de créditos tendrán una tasa fija durante todo el plazo de la deuda y ésta no variará a menos que el gobierno saque una actualización del decreto o ley que creó el crédito, donde indique nuevas tasas de interés.

Los créditos no regulados

Este tipo de créditos tendrán tasas de interés variables, que variarán desde la tasa inicial (la tasa que se cobra en la primera cuota) como máximo en un 2% o 3%, tanto en dirección ascendente o descendente.

Por ejemplo, si la tasa inicial (o de la primera cuota) era del 10% es poco probable que en algún momento la tasa que se pague por ese crédito bancario, o de vivienda, llegué a ser mayor a un 13% o menor a un 7%, en algún momento de la duración de la deuda.

Eligiendo el mejor crédito no regulado:

El momento que se firma un contrato para un crédito hipotecario normal, o no regulado, es bastante importante, ya que determina cuánto en promedio vas a pagar en tasas de interés, durante todo el tiempo de la deuda.

¿Qué significa esto? Pues como dijimos en la sección anterior, imagina que en un momento malo de la economía adquieres un crédito bancario, entonces, es muy probable que en este momento las tasas activas variables de los créditos normales estén bastante altas, en torno al 14%. En consecuencia, por el resto de la deuda, tendrás que pagar una tasa variable que esté rondando está tasa inicial, la tasa que pagues podría llegar a variar del 11% al 17%. 

Pero si adquieres un crédito en un momento bueno de la economía, probablemente las tasas de todos los bancos estén bastante bajas, en torno al 8%, entonces la tasa que pagues durante todo el plazo de la deuda rondará este valor inicial y variará desde el 5% al 11%, una situación bastante más favorable que el primer caso.

Componentes de las tasas de interés de los créditos en Bolivia

1) Ceditos regulados

La fórmula de las tasas de interés de los créditos regulados es la siguiente:

T. int. crédito regulado = T. int. del contrato

Eso significa que un crédito regulado sólo tiene la tasa de interés fijada por ley, la cual se indica explícitamente en el contrato del crédito. Ej. 5.5% para el crédito de vivienda social.

2) Créditos no regulados

La fórmula para las tasas de interés de los créditos no regulados es la siguiente:

T. int. crédito no regulado = T. int. del contrato + TRe

a) La tasa de interés fija del contrato

Seguramente habrás escuchado las ofertas de los bancos para créditos bancarios, por ejemplo:

  • Te ofrecemos el 6.5% fijo durante los 2 primeros años, y después, esta tasa más la TRe.

Ofertas comunes como ésta ilustran muy bien la composición de las tasas de interés de los créditos bancarios no regulados. Esa tasa del «6.5% fija» del ejemplo es la tasa de interés del contrato.

Cada vez que firmas un contrato para acceder a un crédito bancario del banco, se establece en este contrato la «tasa de interés del préstamo», la cuál será fija y valdrá para todo el plazo de la deuda.

¿Porque se establece una tasa de interés fija en el contrato, y no directamente la variable? La principal razón para esto es el marketing, los bancos pueden ofrecerte un número exacto en sus ofertas y con esto mejoran su publicidad y competencia frente a otros bancos.

Pero como ya te explicamos, a esta tasa fija se le sumará a la TRe, para crear la tasa de interés total que si se aplicará del crédito bancario:

b) La tasa de interés de referencia Tre

La Tasa de Referencia TRe, se adiciona porque que cómo ves, si sólo se dejará a la tasa fija del contrato como la tasa de interés del crédito bancario, ante subidas en sus costos, los bancos no podrían actualizar esta tasa de interés (que en realidad es su ingreso) a sus costos, y por tanto perderían.

Para evitar esto se suma la tasa TRe a la tasa fija del contrato, para compensar estos cambios en los costos financieros de los bancos y constituir la tasa de interés total y variable que si se aplicará al crédito bancario.

La forma en que se usa y determina la tasa TRe es un tanto complicada y va más allá de esta nota, pero:

Tenemos una guía dedicada exclusivamente a la tasa de referencia TRe para que entiendas en detalle cómo se relaciona con los créditos bancarios no regulados, puedes verla en el enlace.

Ventajas y desventajas de las tasas de interés fijas y variables para vivienda

Todos quisiéramos una tasa de interés para créditos que fuera fija y baja, y esto es justamente lo que tienen los créditos regulados que saca de tiempo en tiempo el gobierno. Pero existen ciertos problemas con estos créditos, más que todo en los límites y condiciones que ponen y en los requisitos que piden para poder acceder a ellos.

Además, los créditos no regulados también tienen justamente estas ventajas, el hecho de que no tienen casi ningún límite para su obtención, más allá de la capacidad de ingresos que tengas para poder pagarlos.

Si no queda otra opción se debería ir y acceder a un crédito normal de vivienda, pero en la gran mayoría de los casos si puedes acceder a un crédito regulado, que tiene estas ventajas, tendría que ser tu primera opción.

Entonces desde nuestro punto de vista:

En primer lugar los créditos regulados (con tasas de interés bajas y fijas), mientras te convengan de acuerdo a tu situación y puedas acceder a ellos.

Y si no es posible o conveniente, o si ya accediste un crédito regulado, los créditos normales (con tasas de interés variables).

¿Cómo ahorrar y pagar menos tasas de interés para vivienda en Bolivia?

Existen ciertas estrategias que puedes utilizar para ahorrar en cuanto al monto final que pagas a los bancos, una de éstas es por ejemplo pagar a capital antes de tiempo o ciertas estrategias en cuanto a la planeación de las cuotas. 

Hablamos de esto de forma muy detallada en el siguiente enlace, donde te mostramos las principales estrategias para ahorrar al adquirir un inmueble, incluso hasta la mitad de lo que finalmente llegas a pagar al banco.

Conclusiones: 

Aquí te presentamos los valores que generalmente toman las tasas de interés fijas y variables para los créditos de vivienda y cómo cambian estas a lo largo del tiempo. También te mostramos cómo se calculan y usan estas tasas de interés en los créditos de vivienda. Además, te presentamos las ventajas y desventajas de ambos tipos de tasas de interés.

Cómo pudiste ver en general las tasas no varían demasiado y tampoco varían mucho sus intervalos. Existen ciertos aspectos a tomar en cuenta para ahorrar en créditos de vivienda, como cuándo se obtiene un crédito de vivienda normal, cuándo considerar créditos regulados o no regulados y estrategias para ahorrar en el pago de estos créditos. 

Ten siempre en cuenta tasas de interés de los créditos a los que accedes y esperamos que esta información te haya servido. si quieres saber más sobre los créditos de vivienda en Bolivia, visita siguiente enlace: Créditos para vivienda en Bolivia.

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