Esta guía, encontraras toda la información y los pasos, condiciones requisitos y costos necesarios para adquirir un inmueble mediante el crédito de de vivienda social en Bolivia, llamado también crédito de vivienda de interés social.
El crédito de vivienda social en Bolivia son en realidad 3 créditos: el crédito de de AEvivienda, el Crédito Fogaviss, y el Crédito 123. Esos créditos cuentan con tasas fijas del 3% al 6.5%, financiamiento del 85% al 100%, y hasta 30 años plazo. Tienen también restricciones en cuanto al destino y uso del inmueble.
Te brindaremos además, los detalles acerca de cómo funciona este crédito, sus tasas de interés, los años plazo, sus restricciones, sus ventajas, desventajas y riesgos, así como el tiempo de tramitación, y las dudas más comunes en cuanto a su obtención.
Actualmente existen 3 créditos de vivienda social, 1 que apareció el 2013, y 2 adicionales que aparecieron en 2020 a causa de la pandemia:
- El 1er. credito de vivienda social (de AEvivienda, 2013)
- El Crédito Fogaviss (2020)
- El Crédito 123 (2020)
El crédito de vivienda social creado en el gobierno de Evo Morales durante el año 2013 y administrado por AEvivienda fue el primero de su clase en el país, este crédito está vigente y busca beneficiar a personas de bajos recursos que no cuentan con viviendas propias.
Sus principales ventajas son que financia 100% de la vivienda y que ofrece tasas fijas y bajas de entre el 5.5% al 6.5%, aunque también tiene ciertas restricciones, como no poder vender el inmueble durante los próximos 10 años a su adquisición, que el inmueble debe estar destinado a vivienda, entre otros.
A continuación, vamos a desarrollar este crédito (1er. crédito de vivienda social), con todos sus detalles. Toma en cuenta que:
En esta nota hablamos de este crédito, y no de los 2 siguientes.
El Crédito Fogaviss fue creado con el objetivo de dinamizar la economía a causa de la pandemia, no entra en conflicto con el crédito de vivienda social anterior creado por el gobierno de Evo Morales, y no lo sustituye o modifica, sino que es una variante dirigida a un segmento específico de la población.
Tenemos una guía dedicada al crédito Fogaviss, con todos los detalles, pasos, requisitos, limitaciones y normativa, que debes saber, en el siguiente enlace: El Crédito Fogaviss, guia completa.
3) El Crédito 123
El Crédito 123 está más enfocado en servicios creados en Bolivia en general, pero también se puede aplicar a los bienes inmuebles, más que todo en la remodelación ampliación y mejoramiento y reparación de éstos.
Tenemos una guía dedicada al crédito Fogaviss, con todos los detalles, pasos, requisitos, limitaciones y normativa, que debes saber, en el siguiente enlace: El Crédito 1,2,3, guia completa.
A continuación, vamos a hablar del 1er crédito de vivienda social que apareció el 2013, gestionado por AEvivienda. Puedes saber de los otros 2 créditos en la sección de arriba
El 1er. crédito de vivienda social fue pensado para las personas con menos recursos, que no pueden acceder a viviendas propias, y que tampoco tienen el aporte del 20% que piden los bancos para conseguir casas mediante créditos.
El fin del crédito de vivienda social: Dar vivienda las familias más vulnerables en Bolivia.
Es por eso que este crédito tiene muchas regulaciones en cuanto sus tasas de interés, finaciamiento, años plazo, etcétera, y además, limitaciones, como que las viviendas sociales no pueden ser vendidas o que no se puede acceder a más de 1 vivienda con este crédito.
El crédito de vivienda social es administrado por AEvivienda, y las normas que lo regulan son la Ley No. 393 del 21 de agosto del 2013 (enlace) y el Decreto Supremo No. 1842 del 23 de diciembre del 2013 (enlace).
Existen otros 2 créditos de vivienda social que aparecieron en 2020 como una medida de respuesta a la pandemia, hablamos de ellos al final de esta guía.
Un crédito hipotecario normal te permite pedir montos ilimitados de crédito, y si ya cuentas con una vivienda, te permite conseguir crédito para otra. Por contraparte, las tasas de un crédito normal varían bastante, llegando a ser incluso el 12% al 15% anual, mientras que para el crédito de vivienda social se mantiene en el 5.5% al 6.5%.
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Un crédito hipotecario normal también te permite realizar traspasos de tu inmueble, alquilarlo, o incluso abandonarlo. En cambio, si adquieres una vivienda social, tendrás que vivir ahí o tendrá que hacerlo alguien cercano a tu familia por los próximos 10 años.
Puedes ver las diferencias entre un crédito hipotecario normal y un crédito de vivienda social en la siguiente tabla:
| Características | Crédito de vivienda social (AEvivenda, 2013) | Créditos hipotecarios normales |
|---|---|---|
| Tasa de interés | fija, del 5.5% al 6.5% | variable, del 8% al 13% |
| Límite de préstamo | 460,000 UVFs | no tiene |
| Número de viviendas | 1 mediante este crédito | ilimitado |
| Unidad de medición | UFVs | bolivianos o dólares |
| % de financiamiento | 85% – 100% | 80% como máximo |
| Monto de Ingresos | desde los 3500 bs | variable |
| Función de la vivienda | solo para vivir | inversión, puesta en alquiler, etc. |
| ¿Se puede vender? | no, en los 10 años siguientes | si, o traspasar la deuda |
| Mayor cuota gracias a alquileres | si, mediante el decreto | algunos bancos |
Tenemos una guia dedicada a entender como funciona del crédito de vivienda social, con los mas mínimos detalles sobre este tema, en el siguiente enlace: Funcionamiento del crédito social, todos los detalles.
El crédito de vivienda social o de interés social fue pensado para ayudar las personas, de Bolivia, que no cuentan con vivienda propia. Con este crédito, estas personas pueden acceder a un hogar sin pagar cuotas exageradas o tener un monto inicial para conseguir un inmueble.
Este crédito funciona de misma forma que un crédito de vivienda normal, pero con las siguientes excepciones:
- La tasa de interés del préstamo se mantiene fija durante el período en que se paga la deuda (5% a 6.5% anual).
- Permite un financiamiento 100% de la compra del inmueble.
- No permite que realices la compra, alquiler, traspaso, o abandono del inmueble durante los siguientes 10 años, desde el momento del préstamo.
- Te puedes prestar solo hasta cierta cantidad o cierto monto.
- Si ya cuentas con un inmueble a tu nombre no puedes acceder a un crédito de vivienda social.
1) Normativa
Las 5 principales leyes que norman el 1er. crédito de vivienda social, del cual se habla en esta guía, son:
- La Ley No. 393, la cual es la ley que creó el primer. crédito de vida social.
- El Decreto Supremo No. 1842, el cual reglamenta el 1er. crédito de vivienda social.
- La Circular 217/2014 de la ASFI, la cual reglamenta cómo los bancos otorgan el 1er. crédito de vivienda social.
- La Circular 223/2014 de la ASFI, la cual adicional anticretico como una opción que puede financiar el 1er. crédito de vivienda social
- La Ley No. 850, la cual implementa las sanciones para los que no cumplen con la normativa del 1er. crédito de vivienda social.
Tenemos una guía dedicada y totalmente detallada a la normativa del 1er. crédito de vivienda social, en el siguiente enlace: Normativa de crédito de vivienda social, guía completa.
2) Tasa de interés
Las tasas de interés, las cuales están determinadas por ley, para el primer crédito de vivienda social son:
| Valor comercial del inmueble | Taza de interés maxima |
|---|---|
| Hasta 255,000 UFVs | 5.5% |
| De 255,001 a 380,000 UFVs | 6.0% |
| De 380,001 a 460,000 UFVs | 6.5% |
Tenemos una guía dedicada y totalmente detallada a las tasas de interés de los créditos de vivienda, incluyéndo el 1er. crédito de vivienda social, en el siguiente enlace: Tasas de interés de los créditos de vivienda, guía completa.
3) Años plazo
Los años plazo para el 1er. crédito de vivienda social dependen de de dos factores: 1) de a qué tipo de inmueble va dirigido el crédito, y 2) si será un crédito hipotecario o no hipotecario:
| Crédito de vivienda social hipotecario | Crédito de vivienda social no hipotecario | |
| Años plazo máximos | 30 años plazo | 5 años plazo |
| Compra de vivienda | si | no |
| Compra departamento | si | no |
| Compra de terreno | si | no |
| Compra de terreno + construcción | si | no |
| Construcción | si | si |
| Remodelación o mejoramiento | si | si |
| Refacción o ampliación | si | si |
| Anticretico | no | si |
4) Porcentaje de financiamiento
Según la ley, el 1er. crédito de vivienda social debe ser un financiamiento al 100% y no pedir ningun aporte al beneficiario. Pero esto en la práctica no sucede en todos los bancos, ni en todos los momentos. Al final, esto depende de la política de cada banco, una vez que cumple con los requisitos mínimos de su cartera para este crédito.
El resultado de todo esto es que algunos bancos financian el 100%, pero otros sólo al 90% o incluso el 85% del inmueble que se adquiere con ese crédito. Si quieres saber todos los detalles de ese tema:
Puedes ver nuestra revisión sobre los mejores bancos que otorgan el crédito de vivienda social, donde se incluye el porcentaje (%) de financiamiento que ofrecen, en la siguiente enlace: Los mejores bancos para crédito de vivienda social.
5) Monto máximo de deuda
El monto máximo de préstamo que puedes aceptar mediante 1er. crédito de vivienda social está por ley medido en UFVs, y es como sigue:
| Operación inmobiliaria | Monto límite |
|---|---|
| compra de casa | 460,000 UFVs |
| compra de departamento | 380,000 UFVs |
| compra de terreno | 184,000 UFVs |
| construcción sobre terreno* | 460,000 UFVs |
| ampliación o remodelación | 460,000 UFVs |
| anticretico | 460,000 UFVs |
Tenemos una guía dedicada y totalmente detallada a como las UFVs determinan el monto máximo del 1er. crédito de vivienda social, en el siguiente enlace: Las UFVs y el crédito de vivienda social, guía completa.
Tenemos también otra guía dedicada y totalmente detallada al monto máximo del 1er. crédito de vivienda social, en el siguiente enlace: Monto máximo del crédito de vivienda social, guía completa.
6) La edad
El 1er. crédito de vivienda social (y los créditos para vivienda en general) no son influidos demasiado por la edad. Personas de incluso 65 años pueden sacarse créditos hasta los 75 años, a 10 años plazo.
Normalmente, las personas menores de 55 años pueden sacarse créditos de hasta incluso 30 años plazo. Como muestra la siguiente tabla:
| La edad y el 1er. primer crédito de vivienda social | |
|---|---|
| Años plazo | Hasta 30 años plazo |
| Máx. edad de préstamo | 75 años |
| Máx. edad de préstamo a 10 años plazo | 65 años |
Tenemos una guía dedicada y totalmente detallada a como influye la edad los créditos de vivienda, en el siguiente enlace: Créditos de vivienda para jóvenes, guía completa.
7) Limitaciones y restricciones de este crédito
Existen importantes limitaciones cuando se adquiere un inmueble mediante el crédito de vivienda social, por ejemplo:
- No se puede vender ni alquilar el inmueble durante los próximos 10 años después de la adquisición del inmueble.
- El inmueble debe ser destinado a vivienda.
- El inmueble debe estar ocupado por el prestamista o la familia cercana del prestamista.
- Si ya se cuenta con inmueble, no se puede acceder a este crédito.
- Otras restricciones más detalladas.
Si no se cumple con estas condiciones y restricciones se puede incluso perder el inmueble, de acuerdo a lo que indica la Ley de pérdida del beneficio.
Vamos a dividir este proceso en 3 partes, 1) las condiciones, 2) los requisitos y 3) los pasos. Primeramente, te mostramos todos las condiciones que necesitas cumplir para acceder a este credito:
1) Condiciones
- Monto de ingreso mínimo de 4,000 bolivianos. En teoría los bancos deberían aceptar al menos un salario mínimo, pero en la práctica se observa, gracias a datos del 2019, que casi ningún banco te dará un crédito si ganas menos que esta cantidad y que normalmente piden 7,000 bolivianos como un buen ingreso.
- No poseer una vivienda. No es necesario que sea tu primera vivienda, sino que simplemente no poseas una en Derechos Reales. Asegúrate que, cuando quieras aplicar por el crédito, no poseas ninguna vivienda a tu nombre en Derechos Reales. sto se demuestra al banco mediante el certificado negativo.
- Poder demostrar tus ingresos. Lo más importante es que, aunque seas dependiente o independiente, seas capaz de demostrar un ingreso estable durante al menos durante los últimos 6 meses. Más adelante se detalla cómo demostrar este ingreso.
- Saber qué inmueble vas a comprar y tener todos sus documentos. Los documentos del inmueble deben estar totalmente saneados y completos, y además, ya debes tener elegido el inmueble que vas a comprar construir o remodelar.
- Tener al menos un 4% del valor total del inmueble en efectivo. Aunque los bancos pueden financiar el 100% de tu inmueble, existen otros gastos como el IT (impuesto a las transacciones), el avalúo, el pago al notario, entre otros, que deben pagarse, cuando se adquiere el crédito y se compre una vivienda mediante este.
- Es posible que los bancos te pidan un monto inicial del 5% al 20%. Cada vez menos bancos financian el 100% del bien inmueble o tienen limitadas ofertas para el financiamiento total, entonces deberás consultar con el banco que elijas si necesitas un monto inicial, que puede ir del 5% al 20% del valor del inmueble.
- No podrás alquilar, vender, o traspasar tu inmueble por los próximos 10 años. Tu o tu familia inmediata (pareja o hijos) tendrán que vivir personalmente en tu inmueble durante los próximos diez años, además no podrás alquilarlo traspasarlo o venderlo. Una vez pasado este tiempo tu inmueble ya no tendrá estas restricciones.
2) Requisitos
Necesitarás los siguientes documentos para poder iniciar tu préstamo. Es mejor que los tengas a ya la mano para así agilizar todo el proceso.
A) Documentos personales:
- Cédula de identidad
- Certificado de estado civil
- Certificado matrimonial, si es aplicable.
- Certificado laboral y papeletas de pago de los últimos 6 meses (para dependientes).
- Extracto de las AFPs (para dependientes)
- Comprobantes de bienes declarados, cómo autos, maquinaria, negocios extractos de de impuestos, etcétera. (Para independientes, pero también para dependientes si cuentan con ellos).
- Certificado no propiedad de bien inmueble, lo obtendrás en Derechos Reales.
- Una cuenta de ahorros, en el banco donde se aplicará para el préstamo.
- Documento de declaración de bienes firmada.
- Otros específicos de cada banco
B) Documentos del inmueble:
- Título de propiedad
- Folio real
- Comprobante de bien inmueble no hipotecado
- Certificado Aloidal
- Certificado de tradición decenal
- Avalúo del bien inmueble (algunos bancos realizan de forma gratuita)
- Comprobante de impuestos de los últimos 5 años
- Documento de inscripción catastral en el municipio
- Los planos tanto de lote como la construcción
- Facturas de servicios básicos
- Documentos de identidad de los vendedores del inmueble
- Otros específicos de cada banco
En el siguiente enlace hablamos con mucho más detalle sobre los requisitos y documentos para acceder este crédito: Requisitos del crédito de vivienda social.
Ahora que ya conoces todos los detalles, te presentamos los pasos que debes seguir para adquirir un crédito de vivienda social o interés social:
Verifica que todos sus papeles están en orden. Preferiblemente con la ayuda de un abogado, inmobiliaria o el mismo banco (algunos bancos como la EFV La Primera ofrecen realización de todos los trámites). Es realmente muy importante que sepas cómo diferenciar inmuebles honestos de posibles fraudes. Algo bueno es que comprar inmuebles mediante créditos de vivienda elimina varios de estos riesgos (ya que el banco verificar los papeles) pero no todos.
Tenemos una guía dedicada a todos los pasos, requisitos y precauciones para comprar una casa en Bolivia que debes saber.
B) No debes tener ningún inmueble inscrito a tu nombre
Sí ya cuentas con un inmueble y quieres acceder a este crédito, lo mejor que puedes hacer es venderlo o transferirlo a otro dueño, para así poder acceder al crédito de vida social. Siempre tomando todas las precauciones en el proceso de venta o transferencia.
Tenemos una guía dedicado exclusivamente a cómo vender un inmueble en Bolivia visítalo en el siguiente enlace: ¿Cómo vender una casa en Bolivia? La guía definitiva.
Si vendiste recientemente un inmueble, verifica que ya haya pasado a nombré de la otra persona en Derechos Reales. Si es así, entonces no habrá problema, ya que en esta institución ningún inmueble figurará a tu nombre.
C) Obtén el certificado de no propiedad o negativo en Derechos Reales.
Este certificado es un requisito para obtener el préstamo de interés social. Puedes obtenerlo en Derechos Reales. ya que mediante este certificado los bancos se aseguran que cumples con la ley y que no tienes ningún inmueble a tu nombre en esta institución.
Tenemos una guía dedicada exclusivamente a cómo obtener el certificado negativo, junto con los requisitos, pasos y costos, entre otros detalles que debes saber.
D) Verifica que eres capaz de demostrar tus ingresos
I) Si eres dependiente, prepara tus registros de aportes a las AFPs o un extracto de tus de los pagos de tu sueldo. Cuando tienes un trabajo independiente, realmente no hay mucho problema para sacarse un crédito social para vivienda, siempre y cuando puedas demostrar ingresos suficientes.
II) Si eres independiente, pon en orden los gastos e ingresos de tu negocio, compra insumos y mercadería con facturas, vende con facturas, alista cualquier comprobante de tenencia de un bien de producción, como taxis, tiendas, maquinaria, etcétera, que pueda servir para comprobar tus ingresos. Deposita regularmente ingresos en tu banco, durante los próximos 6 meses a un año que provengan de tus ingresos independientes, para dar más solidez para verificación de tus ingresos.
Tal vez sea posible que encuentres tasas menores al 5.5%, pero más que todo lo que tienes que buscar es: la cantidad de años plazo que te ofrecen, si ofrecen una financiación del 100%, si realizan servicios añadidos, como avalúos, asesoría en los trámites, seguros incluidos, si es posible amortizar a capital, y además, el tiempo que tardarán en la otorgación del préstamo, entre otros.
Nosotros en CasasenBolivia realizamos una revisión exhaustiva de los mejores bancos para obtener un crédito de vivienda social, viendo cada una de sus características, ventajas y desventajas.
F) Verifica si serás capaz de sostener la cuota mensual
Está cuota será del 30% al 45% de tu ingreso, porcentaje bastante complicado para algunas personas. Ten en cuenta que si actualmente pagas alquiler, podrás acceder hasta un 45% de cuota de tu ingreso, pero si no pagas alquiler, solamente podrás llegar al 35% en general.
G) Elige la mejor oferta que te proporcionen los bancos
Realiza una revisión exhaustiva de cada oferta que te ofrecen los bancos guíate por los parámetros los que hablamos arriba y notas relacionadas.
Como dijimos más antes, lo que debes fijarte principalmente es:
- El porcentaje de financiamiento
- Los años plazo
- Los servicios adicionales
Los servicios adicionales pueden ser críticos, ya que un banco que realice por ti los avalúos, trámites en Derechos Reales y en la alcaldía, la verificación de documentos del inmueble, entre otros servicios, puede ahorrarte muchísimo tiempo, pero y además, con las mismas tasas de interés y prestaciones que otros bancos.
H) Realiza los trámites de compra del bien,
Asesorate con el banco, con un especialista y/o con una inmobiliaria formal y profesional y un buen abogado, especializado en bienes raíces. Todo el procesamiento del préstamo en el banco durará entre 30 a 120 días. La situación es aún mejor si el banco realiza todos esos trámites por ti.
Aquí es donde todo puede ir mal, más que todo por el precio (muy alto o muy bajo) que pagas por el inmueble y los fraudes y estafas que existen y que son comunes en Bolivia. Si te harás asesorar con un abogado o con una inmobiliaria, tienes que encontrar a los mejores.
Nosotros realizamos una exhaustiva revisión de las mejores inmobiliarias de Bolivia, después de analizar más de 2500 inmobiliarias, y determinamos cuáles son las mejores del país actualmente.
I) Espera el tiempo de tramitación para obtener tu vivienda
Si todo sale bien y sin mayores contratiempos o aplazamientos en los trámites. Podrás habitar tu inmueble dentro 3 a 6 meses de iniciados los trámites.
Recuerda que no puedes vender o alquilar el inmueble que compras con un crédito de vivienda social durante los próximos 10 años. Para más información, visita el siguiente enlace: Leyes del crédito de vivienda social, al detalle.
Hay situaciones en las cuales es mejor elegir un el crédito de vivienda social, como las siguientes:
- Cuando se busca acceder a una vivienda para vivir en ella.
- Cuando se paga montos altos por alquileres y se quiere mitigar ese egreso.
- Cuando los ingresos son no son altos.
- Cuando se tiene pensado vivir en un lugar por mucho tiempo.
- Cuando se piensa comprar un inmueble pequeño.
- Cuando no se cuenta con un monto inicial.
B) Situaciones favorables al crédito de vivienda normal
Existen otras situaciones en las cuales es preferible optar por un crédito de vivienda normal, como por ejemplo, las siguientes:
- Cuando se ve al bien inmueble como una inversión más que como un hogar.
- Cuando se piensa alquilar o vender el bien comprado en el corto plazo.
- Cuando se tiene altos ingresos.
- Cuando no se puede vivir en el bien inmueble comprado.
- Cuando se necesita comprar propiedades de alto valor, que pasen los $200,000.
- Cuando ya se cuenta con un inmueble.
- Cuando se cuenta con un monto inicial.
Dificultades que ponen los bancos para obtener este crédito
Entre las principales dificultades que ponen los bancos, últimamente, para acceder al crédito de vivienda social, podemos encontrar que:
- Los créditos tardan bastante en salir, de 30 a 120 días.
- Los papeles que te piden, más que todo para demostrar sus ingresos, pueden ser complicados.
- Los montos que te piden como ingreso mínimo generalmente están sobre los 4,000 bolivianos.
- Muchos bancos ya no ofrecen incluso este crédito o lo ofrecen de manera limitada.
- Además, muchos bancos no están financiando el 100%, sino que piden que el prestamista aporte con un monto inicial para la compra del bien inmueble, que va del 5% al 20%.
Por eso lo mejor es que consultes con cada banco cuáles son los términos que ofrecen para la adquisición del préstamo de vivienda social.
Nosotros realizamos una revisión de los bancos que ofrecen este préstamo, puedes acceder a ésta mediante el siguiente enlace: Bancos que dan el credito de vivienda social.
Tenemos también una guía dedicada a cómo debes elegir al mejor banco para tu crédito de vida social y cuáles son las variables más relevantes: ¿Cómo elegir el mejor banco para el crédito de vivienda social?
Las ventajas:
La principal ventaja que tiene un crédito de vivienda social es que su tasa de interés no será mayor al 6.5% y será fija. Lo que sucede es que cuando logras el préstamo, el banco te fija una tasa de interés, digamos el 6% y ésta es fija y se mantiene así durante toda la deuda. Por tanto, el monto total que le pagarás al banco, será mucho menor de lo que le pagarias con un crédito hipotecario normal.
La segunda ventaja es que los bancos pueden financiar hasta el 100% de la compra del inmueble. En un préstamo hipotecario normal generalmente te piden que aportes con el 20% del monto de la compra y ellos te financian el restante 80%, algo que no sucede con el crédito de vivienda social.
Por tanto, no necesitas un monto inicial para poder comprar tu inmueble, eso sí, necesitas un 3% del valor del bien inmueble para pagar el impuesto a la transferencia de inmuebles. Puedes averiguar sobre este impuesto en el siguiente enlace: Impuesto a la transferencia de inmuebles, guía completa.
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Las desventajas:
La principal desventaja es que no podrás realizar ninguna transacción con el inmueble adquirido con este crédito, como por ejemplo traspaso, alquiler, abandono, o incluso venta por los próximos 10 años. Y además, tú o alguien de tu familia cercana deberán ocupar este inmueble por esos próximos 10 años. Sin incumples esta norma, te pueden quitar el inmueble, existe una ley que norma esto, es la Ley de Pérdida de Beneficio.
Una segunda desventaja es que si ya tienes un inmueble a tu nombre, no puedes adquirir otro inmueble mediante este crédito. aún así en un futuro, si ya no tubieras un inmueble a tu nombre, si podrías acceder a este crédito.
La tercera desventaja es que hay un límite del monto que te puedes prestar mediante este crédito, el cual se mide en UFVs. Para entender mejor cómo se calcula este límite, puedes visitar el siguiente enlace. De todas formas puedes acceder a un préstamo de entre $50,000 a $150,000, el cual es suficiente como para adquirir un departamento o una pequeña casa con un terreno.
La cuarta desventaja es que actualmente los bancos están poniendo bastantes trabas para adquirir este crédito, algo que no sucedía hasta el 2018. Sucede que la norma indicaba a los bancos que debían lograr que el 60% de su cartera sea destinada a este tipo de créditos junto con los créditos productivos. Muchos bancos ya cumplieron con este porcentaje ya no ofrecen tantos facilidades para conseguir el crédito de vivienda social.
Casi todos los bancos que ofrecen el crédito de vivienda social tienen calculadoras para estimar tu monto del préstamo, lo que debes hacer es: simplemente ir al a la página de la calculadora del banco en cuestión, colocar los datos y conocerás las estimaciones.
Nosotros también hemos creado una calculadora neutral para que estimes tu monto, todo esto continuación:
Tenemos una calculadora dedicada a simular tu crédito de vivienda social, de forma neutral y detallada, junto con los enlaces a las calculadoras de los bancos, en el siguiente enlace: Herramienta para calcular tu crédito de vivienda social.
No, no es posible realizar la compra, venta, alquiler, o transferencia un tercero de la vivienda que adquiriste mediante el crédito social por los próximos 10 años desde el momento en que adquiriste el crédito.
Si no cumples esta norma, se aplicará la ley de la «Pérdida del Beneficio» la cual devolverá el inmueble a AEvivienda, y un tiempo después, esta institución pondrá tu inmueble a disposición de otro beneficiario. Puedes ver la norma con más detalle en el siguiente enlace: Ley Perdida de Beneficios.
¿Es posible prestarse si se tiene una deuda anterior?
Depende de la naturaleza del crédito. Si fue un crédito de consumo, de producción, o de vehículo, no podrás redirigir este anterior crédito hacia la vivienda social, pero sí fue un crédito para ampliación o remodelación de una vivienda o un fin parecido, podrás redirigirlo al crédito de vivienda social.
Conviene también realizar la fusión de los créditos en el mismo banco del que ya te prestaste, ya que este conoce tus historiales de crédito, así como tus necesidades y situaciones individuales.
Además ten en cuenta que si ya tienes créditos anteriores el banco realizará una evaluación de tus posibilidades para pagar el crédito de vivienda social.
Algo que toma en cuenta el banco a la hora de determinar si otorgará el crédito de vivienda social es si persona tiene la capacidad de sostener múltiples creditos, por ejemplo, siendo un crédito para vehículo y al otro un crédito vivienda social.
En cuanto a los préstamos para anticrético, estos sí están permitidos para el crédito de vivienda social, pero solamente algunos bancos los ofertan. Esos créditos también tienen la característica especifica de que el préstamo no puede exceder los 5 años plazo.
Además, cuando el crédito de viviendas social es para anticretico, a) hay la posibilidad de hipotecar la misma casa donde se pone el anticretico o b) ofrecer otro tipo de garantías para el préstamo. En otras palabras, para este crédito, existe la posibilidad de garantías hipotecarias y no hipotecarias.
Tenemos una nota exclusiva dedicada al crédito de vivienda social para anticréticos puedes verla en el siguiente enlace: Crédito de vivienda social para anticréticos.
¿Qué pasa si tengo algún imprevisto y no puedo pagar?
Existen varios tipos de seguros que pueden adquirirse para el caso de un evento o problema de fuerza mayor el cual evite que puedas pagar las cuotas del crédito, o qué dañe o destruya la vivienda social. Algunos bancos incluyen gastos seguros de manera gratuita, otros en cambio, cobran un monto adicional mensual por estos seguros.
Puedes saber más sobre los seguros que se aplican y protegen el crédito de vivienda social en nuestras notas dedicadas a estos en los siguientes enlaces link:
- Seguro de desgravamen
- Seguro de daños y perjuicios al inmueble
- Seguro de invalidez
¿Y si solo quiero remodelar o ampliar mi inmueble?
Casi las mismas reglas del crédito de vivienda social se aplican a estas actividades. Incluso existen más ventajas, ya que estos créditos pueden ser garantizados, tanto mediante garantías hipotecarias como no hipotecarias, en el marco de la normativa este crédito.
Además este tipo de actividades también se pueden ser financiados con otros 2 créditos sociales que aparecieron en 2020 a causa de la pandemia y de los cuales hablamos al final de esta nota.
¿Por qué debo tener un 4% del valor del inmueble en efectivo?
Es importante tener en cuenta que existen gastos de transacción relacionados con la compra del inmueble, incluso si estás comprando mediante un crédito de vivienda social, los cuales son:
- Impuesto a la transferencia de inmuebles (es el 3% del valor del bien)
- Avalúo del bien (150 – 700 bs, a veces el banco lo incluye de manera gratuita)
- Pago del notario
- Pago al abogado.
- Pago de la inscripción en Derechos Reales
- Entre otros
Hay que tomar en cuenta que este porcentaje puede bajar para bienes inmuebles de mayor precio ya que para ellos el pago al notario el avalúo del bien entre otros pueden ser menores con respecto al valor del bien, pero este valor nunca será menor al 3%, ya que el impuesto a la transferencia de inmuebles se paga para cualquier crédito de vivienda social.
Es por eso que te recomendamos que tengas en efectivo un 4% del valor del inmueble que vayas adquirir mediante el feto divina social para cubrir todos estos costos.
Puedes ver el siguiente enlace donde detallamos todo lo referente al impuesto a la transferencia de inmuebles: Impuesto a la transferencia de inmuebles.
También tenemos una guía dedicada a la inscripción de compraventa de inmuebles en Derechos Reales, junto con todos los pasos requisitos y detalles que debes conocer.
El 1er. crédito de vivienda social, de AEvivienda del 2013, puede ser destinado a distintos tipos de inmuebles y operaciones inmobiliarias, como ser compra de casa, terreno o departamento, compra de terreno más construcción, refacción, ampliación o mejoramiento de vivienda, y anticretico.
Nosotros tenemos algunas guías específicas para cada una de esas aplicaciones del 1er. crédito de vivienda social, como indicamos a continuación:
Si quieres saber todos los detalles sobre los créditos de vivienda social para terrenos puedes visitar el siguiente enlace: Crédito de vivienda social para terrenos, guía completa.
Si quieres saber todos los detalles sobre los créditos para anticréticos, normales y sociales, puedes visitar el siguiente enlace: Créditos para anticreticos, guía completa.
Si quieres saber todos los detalles sobre los créditos para construcción, normales y sociales, puedes visitar el siguiente enlace: Créditos para construcción, guía completa.
Conclusiones:
El proceso de obtención del crédito de vivienda social o interés social es relativamente simple si eres capaz de demostrar tus ingresos, ya séa siendo independiente o dependiente, y si eres capaz de solventar los costos de la transacción, que rondan el 4%. La parte más difícil del proceso son los datos que tienes que entregar al banco y los trámites en los cuales se debe tener mucho cuidado. El préstamo probablemente este listo en los próximos 30 a 120 días, pero un buen tiempo razonable para todo el proceso serán unos 6 meses.
Cómo pudiste ver, el crédito de vivienda social tiene muchas ventajas, desventajas, así como detalles que conocer. Tiene también límites de préstamo, tasas de interés específicas, años plazos límite, limitaciones de venta o alquiler y se aplica sólo a ciertas operaciones inmobiliarias, entre otros. Además, existen otros 2 créditos que acaban de aparecer y que también se aplican a la vivienda social.
Depende de ti tomar la mejor decisión para la adquisición de tu bien inmueble, pero no olvides de asesorarte siempre con profesionales con experiencia y especializados en el campo, ademas de inmobiliarias profesionales, y si es posible, deja mejor que el banco se encargue de todos los trámites.
CasasenBolivia.com información sobre inmuebles y casas en Bolivia.
