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Los creditos de vivienda para jovenes quedan los bancos en Bolivia todos los detalles

Créditos de Vivienda Para Jóvenes en Bolivia, lo que Debes Saber

Tiempo de lectura: 17 minutos

Existe en Bolivia alguno que otro banco que ofrece preferencias para el segmento joven de la población, pero la mayoría de los bancos no distingue entre edades a la hora de ofrecer créditos para vivienda. Y es que:

Los créditos de vivienda para jóvenes en Bolivia son casi iguales al resto de los créditos de vivienda. Solo 2 bancos ofrecen beneficios adicionales a ese segmento. La edad no es tan importante para los bancos, y no existe una ley vigente que beneficie más a los jóvenes cuando acceden a estos créditos.

Existen muchos detalles en cuanto a las políticas y ofertas financieras que tienen los bancos, tanto para los jóvenes como para otros segmentos de edad. A continuación, te vamos a mostrar todos ellos, y también de cómo afecta la edad a los créditos de vivienda social, y que tener en cuenta a la hora de prestarse para créditos de vivienda, dependiendo de la edad que uno tiene.

El crédito de vivienda para jóvenes que quedó en proyecto

En octubre del 2019 el gobierno anunció un crédito de vivienda para jóvenes, el cual iba a permitir a personas de entre 18 a 29 años acceder a créditos de vivienda, aun ganando salarios mínimos de 2300 bolivianos. La principal ventaja de este crédito era que el gobierno iba subvencionar el 30% de la vivienda.

Pero finalmente, a causa de los problemas políticos y electorales que sucedieron en estos momentos en Bolivia, este crédito no se llevó a cabo. Es probable que este crédito sea continuado, ya que el anterior gobierno ha sido reelegido.

El crédito de vivienda social para jóvenes del 2019, no fue finalizado, pero es posible que en 2021 (a causa de que el mismo gobierno de ese momento ha sido reelegido) este crédito sea concluido.

De todas formas, existen algunos bancos que ofrecen ciertos beneficios adicionales para personas del segmento joven en Bolivia. Estás ofertas varían en cuanto a la cantidad de años plazo principalmente, pero también en otros aspectos. A continuación te mostramos estás ofertas con más detalle.

¿Que bancos ofrecen créditos de vivienda para jóvenes?

Actualmente (2020) ningún banco ofrece una preferencia importante para el segmento joven de 18 a 35 años en el país. No se aprecia ningún beneficio significativo extra, como menores tasas de interés, o tal vez, más años plazo, en los créditos para las personas más jóvenes.

Muchos de los bancos tienen un plazo máximo de préstamo para todas las edades, pero este plazo puede variar drásticamente de banco en banco.

Es cierto que existen 2 bancos que ofrecen productos específicamente para jóvenes, pero estos productos financieros son generales y no solamente enfocados en los créditos para vivienda

A continuación te mostramos estos 2 productos financieros y cuáles son sus beneficios exactos en relación a créditos de vivienda:

BANX del Banco mercantil Santa Cruz

Esta oferta es general y ofrece ventajas en diferentes servicios financieros para las personas «jóvenes» (18 a 35 años). Pero en en el área de créditos para vivienda vemos que:

  • Ofrece hasta 25 años plazo para créditos de viviendas normales (normalmente este banco ofrece de 3 a 20 años plazo a las demás edades)
  • Ofrece hasta 30 años plazo para créditos de vivienda social (normalmente este banco ofrece de 3 a 20 años plazo a las demás edades para este crédito)
  • Ofrece hasta el 85% de financiamiento para créditos de viviendas normales (lo normal en todos los bancos es financiar un máximo del 80%)

De todas formas, nosotros creemos que las ventajas de BANX no son lo suficientemente significativas como para que sea el banco que ofrezca más beneficios a personas jóvenes en relación a los créditos para vivienda. Factores clave, cómo la tasa de interés variable, o los servicios adicionales no se destacan.

Banca Joven del BNB

Este producto financiero del Banco Nacional de Bolivia es general y ofrece varias ventajas en cajas de ahorro cuentas corrientes y otros aspectos, pero:

  • En relación a créditos, solamente ofrece créditos para estudio. Nada relacionado con preferencias en créditos destinados a vivienda.

Más abajo en esta nota hacemos una revisión de los mejores bancos para créditos de vivienda para jóvenes, según nuestra perspectiva. Pero antes, veamos qué es lo que realmente les importa a los bancos.

La edad no es tan importante para los bancos

La mayoría de los bancos no le presta mucha atención a la edad, lo que más les importa a ellos es la capacidad de pago y la estabilidad financiera que tiene el que se presta. 

Esto se aprecia en que casi no brindan productos de créditos para vivienda distintos a este segmento, el segmento de los jóvenes. Casi todas las edades son iguales para ellos.

Los bancos tampoco pueden ofrecer algo bastante distinto a los jóvenes, ya que la única diferencia entre estos y otras personas es que tienen menos edad. ¿Qué ganaría un banco si uno de sus clientes es más joven que los demás? Pues en términos financieros, casi nada, solamente el hecho de que esta persona joven tiene muchos más años aún de trabajo, y por tanto, se le puede prestar por más años plazo.

Veamos en cambio que los 2 factores que, en realidad, les importan más a los bancos para cualquier edad, estos son:

  1. El nivel de ingresos y su estabilidad
  2. El historial crediticio

1) El nivel de ingresos y su estabilidad

Un banco valora más, tanto la magnitud como la estabilidad del ingreso de una persona, sin darle mucha importancia a la edad de ésta. Suceden casos en que, incluso personas de 70 años pueden sacarse créditos a 5 años plazo, dependiendo de los siguientes factores:

  • Los ingresos, mientras más ingreso tenga una persona más podrá prestarle el banco. Los bancos prestan de forma que entre el 30% y el 40% como máximo de los ingresos mensuales vayan a la cuota del crédito.
  • La estabilidad, algo que también toman muy en cuenta es si estos ingresos son estables o inestables a lo largo del tiempo. Ellos tienen que asegurarse de que una persona les podrá pagar, y para esto, mientras más estable es ingreso sea mejor. 

Personas dependientes con salarios y un trabajo fijo, donde llevan ya bastante bastante tiempo, son mucho más susceptibles a conseguir un crédito. En cambio, personas independientes con ingresos fluctuantes de mes a mes y que tienen actividades que no son estables, tienen menos probabilidades de conseguir un crédito con las condiciones o montos que quisieran.

De todas formas, generalmente los bancos toman en cuenta, tanto para personas dependientes como independientes, una estabilidad de los ingresos de al menos los últimos 6 meses a 2 años (dependiendo del banco).

Es tan bien por esta razón que personas mayores, incluso mayores de 60 años, si pueden demostrar buenos ingresos, y además estabilidad en éstos, también podrán acceder a un crédito de incluso 15 años plazo.

2) El historial crediticio

Pero el banco no solamente toma como indicador la estabilidad de los ingresos para determinar si una persona les podrá pagar el crédito. Para ellos es mucho más importante el historial crediticio que tiene y/o ha dejado a lo largo de su vida una persona. 

Es por esto que personas mayores que han sido puntuales en sus pagos, tienen buenos ingresos, y además estables, cuentan con muy buenas posibilidades de prestarse de los bancos, incluso si han pasado los 60 o 65 años. 

Paradójicamente, las personas jóvenes que no cuentan con historiales de crédito, pueden tenerlo más difícil a la hora de conseguir créditos importantes, ya que los bancos no cuentan con un historial crediticio acerca de ellos. 

Cada banco tiene su propia política respecto a la edad

Las políticas respecto a la edad, y el manejo de ésta en relación a los créditos para vivienda, varía bastante de banco en banco. Por ejemplo:

  • Existen bancos que ponen su límite de edad de préstamo a los 75 años (eso significa que una persona de 70 años podría prestarse un crédito de vivienda hasta con un plazo de 5 años).
  • En cambio otros bancos ya su máximo está en los 60 años (eso significa que una persona en este banco tendría que tener como máximo 55 años para prestarse a 5 años plazo).
  • Algunos bancos también les dan preferencia a los sectores jóvenes menores a los 35 años a los cuales les prestan hasta 30 años plazo y a los de más edad solamente a 20 o 25 años plazo.
  • Los bancos tienen libertad en esas políticas, y varía bastante la forma en que toman en cuenta la edad para dar créditos para vivienda y otros tipo de créditos.

Nosotros hicimos una revisión sobre las diferentes ofertas de los bancos para finales del 2020 respecto a los créditos y las políticas de edad que tienen, al final de esta nota están todos los detalles de cada banco.

Los bancos cambian de manera bastante imprevista y rápida sus políticas respecto a los créditos de vivienda, incluyendo las tasas de interés, los años plazo, etcétera. Siempre hay que obtener la información más actualizada de estos.

Antes de que veas los datos sobre cada banco, te mostramos lo que debías tomar en cuenta a la hora de obtener un crédito de vivienda ya sea a) si eres una persona denominada «joven», entre los 18 y 35 años de edad o b) una persona de mayor edad.

Recomendaciones para prestarse para una casa

Es cierto que de cuando en cuando muchos bancos salen con ofertas específicas para el segmento de jóvenes, promocionando beneficios que a menudo no son los más importantes. 

Viendo de cerca, lo más importante que se debe tomar en cuenta a la hora de obtener un crédito, ya sea siendo joven, o de cualquier edad, es:

  1. La tasa de interés
  2. Los años plazo
  3. Los servicios adicionales
  4. ¿Es posible abonar a capital?

1) La tasa de interés

Para todas las edades, mientras más baja la tasa de interés mejor. Algunos bancos ofrecen «tasas de interés referenciales» que llegan al 9%, mientras que otros tienen tasas que rondan el 6.5%. Al final del pago esa diferencia en ambos intereses puede significar un ahorro de decenas de miles de dólares, dependiendo también del tamaño del crédito.

Las tasas de interés referenciales son las que se suman a la tasa TRe, y con esta suma es que determina la tasa de interés variable para un crédito. 

Lo más importante es que la tasa de interés referencial sea lo más baja posible, ya que: 

Tasa de interés variable de un crédito normal (no vivienda social) = tasa de interés referencial + la tasa TRe

La TRe no se puede controlar, varía de cada mes, de acuerdo a lo que dicta el Banco central de Bolivia, eso significa que la «tasa de interés referencial» tiene que ser lo más baja posible, para disminuir lo más posible la tasa de interés total de un crédito.

Los bancos varían drásticamente sus tasas de interés referencial de tiempo en tiempo. Por ejemplo, un banco a principios de año puede tener una tasa de interés referencial cercana al 9%, mientras que al final del año está tasa puede haber caído al 6%.

Es muy importante que averigües cuál es la tasa de interés referencial más baja de todos los bancos que ofrecen créditos para vivienda, en un momento dado, para considerar seriamente la elección de este banco.

Las tazas promocionales de interés de los bancos

La mayoría de los bancos ofrece también tasas fijas los primeros años de un préstamo de vivienda normal. Estas tasas son de 1 a 5 años fijas, y después los bancos cobran una tasa variable qué responde a la fórmula de más arriba.

Esto es algo a tomar en cuenta, ya que, mientras más años una taza se mantenga fija y sea lo más baja posible, mejor, porque se ahorra más.

2) Los años plazo

Personas de incluso 55 – 60 años pueden aspirar a prestarse hasta 20 años plazo. La edad, como dijimos antes, no les importa mucho a los bancos y ellos están dispuestos a prestar por un buen plazo a casi todas las edades. 

Los bancos saben que en Bolivia las personas viven hasta los 75 años en promedio, y por esta razón entienden que la gran mayoría de los créditos serán pagados. 

Elegir la cantidad de plazo correcta depende de cada persona y de su situación personal:

  • Si una persona está proyectando muy lejos, sabe que tendrá un ingreso estable y además quiere pagar lo más poco posible de mes a mes, puede optar por un crédito de vivienda a muy largo plazo entre 20 a 30 años plazo. Un problema con esto es que los intereses serán altísimos al final de la deuda, el total a pagar será de 2 a 3 veces lo que uno se ha prestado.
  • Si una persona más bien quiere ahorrar en intereses, pagando un monto total que sea de 1.5 a 2 veces mayor al préstamo inicial, y además, no sabe dónde estará de aquí a 10 años, probablemente sacaría más beneficio de un crédito con un plazo de 5 a 15 años plazo.

3) Los servicios adicionales

Muchas personas, de todas las edades, tienen problemas a la hora de:

Estas etapas de compraventa de un inmueble pueden ser difíciles e incluso peligrosas, y aún más para personas sin experiencia o de menos edad.

En relación a esto, hay algunos bancos que ofrecen bastantes servicios adicionales más allá del mismo crédito para vivienda. 

En este aspecto los bancos varían muchísimo, algunos simplemente dan el crédito y listo, mientras que otros se encargan de casi todo, de los abogados, avaluos, revisión de papales, incluso de los trámites de inscripción de bien inmueble en Derechos Reales.

Estos servicios pueden ser críticos a la hora de elegir un banco sobre otro, más que todo para los jóvenes, que no tienen experiencia en estas transacciones inmobiliarias.

Más abajo en esta nota hablamos sobre los servicios adicionales que ofrecen los bancos.

4) ¿Es posible abonar a capital?

Existe una forma de ahorrar muchísimo dinero en intereses si se puede abonar a capital. Nosotros tenemos una nota específica dedicada a este método financiero, el cual puede hacerte ahorrar hasta un 30% de toda la deuda que tendrás que pagar al banco.

Puedes visitar esta guía en el siguiente enlace: ¿Comprar una casa sin dinero en Bolivia es posible?.

Algunos bancos dejan en claro que aceptan pagos a capital o abonos a capital sin ningún tipo de interés o comisión extra y en cualquier momento. Los abonos a capital pueden ahorrar bastante, y es importante que el banco que elijas para el crédito ofrezca este tipo de pagos.

Otros beneficios como los seguros de todo tipo, las ofertas de descuentos, o de cupones para compras, no tienen un impacto monetario financiero importante en el total de la deuda, la cual que a veces supera incluso los $200,000. Para muchas personas estos beneficios adicionales pueden ser importantes, pero desde un punto de vista financiero, estos beneficios casi no ofrecen mucho valor.

Los mejores bancos para créditos de vivienda para jóvenes

A continuación, te mostramos los datos acerca las ofertas de créditos para vivienda que tienen los diferentes bancos de Bolivia, y cómo estos créditos benefician a las diferentes edades. 

La edad máxima para prestarse indica hasta qué edad una persona puede sacar un crédito. En algunos bancos una persona, digamos de 73 años, podría sacar un crédito a 2 años plazo (edad de préstamo máxima de 75 años, ya que 73 años más 2 años son 75 años).

Los datos que se muestran aquí corresponden al último semestre del 2020, estos datos pueden cambiar bastante en los meses y años posteriores.

1) EFV La primera

No por algo esta organización es oficialmente una «Entidad Financiera de Vivienda» y es que la EFV La Primera está especializada en los créditos para vivienda.

Cómo era de esperarse este institución ofrece ventajas significativas respecto a los demás bancos para créditos de vivienda, por ejemplo:

  • Su tasa de interés referencial está entre el 6% y el 7%.
  • Para créditos de vivienda social, su tasa de interés es del 5.5% (casi todos los demás bancos ofrecen el 6.5%).
  • Permite realizar pagos adelantados a capital sin comisiones y en cualquier momento.
  • Ofrece plazos de crédito entre los 20 y los 30 años.
  • Realiza casi todos los trámites de compraventa del inmueble, incluyendo elaboración de minuta de compraventa e inscripción en Derechos Reales, etcétera.
  • Ofrece asesoría legal y técnica inmobiliaria gratuita a la hora de otorgar un crédito.

Lo que destaca mucho de esta EFV es como ahorra tiempo, esfuerzo y reduce los riesgos de sus clientes crediticios, asesorándoles de forma gratuita en el área legal y técnica, así como realizando casi todos trámites de compraventa de un inmueble, de forma también, gratuita. 

Esos beneficios adicionales, sumados a sus bajas tasas de interés referenciales y de vivienda social, así como sus años plazo de crédito, de 20 a 30 años plazo, nos hacen pensar que esta es, actualmente, la mejor institución financiera para obtener un crédito de vivienda.

EFV La Primera (2do. semestre 2020)
Para vivienda socialPara vivienda normal
Tasas de interés5.5% (para todo nivel de deuda)6.99% tasa fija primer año,  6.99% + TRe los años siguientes
Años plazoHasta 30 años plazo?Hasta 20 años plazo?
Máx. edad de préstamo75 años75 años
Máx. edad de préstamo a 10 años plazo65 años65 años
EFV La Primera datos créditos para vivienda

8) Banco económico

Banco Económico (2do. semestre 2020)
Para vivienda socialPara vivienda normal
Tasas de interés6% (entre 5.5% a 6.5%)7.5% tasa fija primer año, 5.5% + TRe los años siguientes
Años plazoHasta 5 años plazoHasta 20 años plazo
Máx. edad de préstamo69 años69 años
Máx. edad de préstamo a 10 años plazo59 años59 años
Banco Económico datos créditos para vivienda

1) El banco BNB

Banco BNB (2do. semestre 2020)
Para vivienda socialPara vivienda normal
Tasas de interés6% (entre 5.5% a 6.5%)% tasa fija primer año, % + TRe los años siguientes
Años plazoHasta 30 años plazoHasta 30 años plazo
Máx. edad de préstamoHasta 59 años?Hasta 59 años?
Máx. edad de préstamo a 10 años plazoHasta 59 años?Hasta 59 años?
Banco BNB datos créditos para vivienda

5) Banco Bisa

Banco Bisa (2do. semestre 2020)
Para vivienda socialPara vivienda normal
Tasas de interés6% (todos los montos)9.85?% tasa fija primer año, 9.85?% + TRe los años siguientes
Años plazoHasta 20 años plazoHasta 20 años plazo
Máx. edad de préstamo75 años75 años
Máx. edad de préstamo a 10 años plazo65 años65 años
Banco Bisa datos créditos para vivienda

6) Banco Unión

Banco Unión (2do. semestre 2020)
Para vivienda socialPara vivienda normal
Tasas de interés6% (entre 5.5% a 6.5%)7% tasa fija primeros 2 años?, 7%? + TRe los años siguientes
Años plazoHasta 25 años plazo?Hasta 25 años plazo?
Máx. edad de préstamo
Máx. edad de préstamo a 10 años plazo
Banco Unión datos créditos para vivienda

7) Banco Mercantil Santa Cruz

Banco Mercantil Santa Cruz (2do. semestre 2020)
Para vivienda socialPara vivienda normal
Tasas de interés6% (entre 5.5% a 6.5%)% tasa fija primer año, % + TRe los años siguientes
Años plazoHasta 30 años plazo (para jóvenes, 18 – 35 años). 20 años plazo para otras edades.Hasta 25 años plazo (para jóvenes, 18 – 35 años). 20 años plazo para otras edades.
Máx. edad de préstamo
Máx. edad de préstamo a 10 años plazo
Banco Mercantil Santa Cruz datos créditos para vivienda

3) Banco Ganadero

Banco Ganadero (2do. semestre 2020)
Para vivienda socialPara vivienda normal
Tasas de interés6% (entre 5.5% a 6.5%)8.25% tasa fija primer año, 7.5% + TRe los años siguientes
Años plazo5 años plazode 20 a 25 años plazo
Máx. edad de préstamo60 años60 años
Máx. edad de préstamo a 10 años plazo50 años50 años
Banco Ganadero datos créditos para vivienda

9) Banco Fortaleza

Banco Fortaleza (2do. semestre 2020)
Para vivienda socialPara vivienda normal
Tasas de interés6% (entre 5.5% a 6.5%)7.5% tasa fija primer año, % + TRe los años siguientes
Años plazo5 años plazo10 años plazo
Máx. edad de préstamo75 años75 años
Máx. edad de préstamo a 10 años plazo65 años65 años
Banco Fortaleza datos créditos para vivienda

10) Banco de Crédito BCP

Banco de Crédito BCP (2do. semestre 2020)
Para vivienda socialPara vivienda normal
Tasas de interés6% (entre 5.5% a 6.5%)9.5% tasa fija primeros 3 años, 8.5% + TRe los años siguientes
Años plazoHasta 25 años plazoHasta 25 años plazo
Máx. edad de préstamo
Máx. edad de préstamo a 10 años plazo
Banco de Crédito BCP datos créditos para vivienda

11) BancoSol

BancoSol (2do. semestre 2020)
Para vivienda socialPara vivienda normal
Tasas de interés6% (entre 5.5% a 6.5%)% tasa fija primer año, % + TRe los años siguientes
Años plazo
Máx. edad de préstamo
Máx. edad de préstamo a 10 años plazo
Banco BancoSol datos créditos para vivienda

12) Otros Bancos

Respecto a los demás bancos, no fue posible obtener información fiable de éstos al momento de realizar esta nota.

Muchos de estos bancos atraviesan problemas a causa de la pandemia y tienen limitaciones en cuanto a su atención, o también se trata de bancos mucho más pequeños.

Aviso:

La pandemia ha afectado de sobremanera los créditos que ofrecen los bancos, actualmente casi la mitad de los bancos no está ofreciendo créditos de vivienda. Pero se espera que esto mejore en los próximos meses. Esta nota se realizó a mediados de octubre del 2020.

Los créditos de vivienda social para jóvenes

Los créditos de vivienda social no distinguen prácticamente entre edades, y tienen tasas fijas entre el 5.5% – 6.5%, para cualquier rango de edad. Eso sí, algunos bancos tienen «edades límite de préstamo» diferentes, que también se aplican a los créditos de vivienda social.

De todas formas, los créditos de vivienda social han sido pensados más que todo para las personas que no cuentan con vivienda propia, que a menudo son las personas jóvenes, que recién están empezando a trabajar. 

Las personas jóvenes, que habitualmente tienen familias recién creadas y ganan poco dinero, pueden beneficiarse de los créditos de vivienda social, por sus bajas tasas de interés, financiamiento de 90% a 100% y buena cantidad de años plazo.

Existen varios tipos de créditos de vivienda social, de los cuales hemos hablado anteriormente, por ejemplo, el crédito de vivienda social de Evo Morales y el crédito de vida social de jeanine añez, puedes visitarlos en los anteriores enlaces.

Las personas mayores y los créditos de vivienda

A menudo las personas mayores creen que por su edad ya no pueden acceder a créditos de vivienda. Pero eso no es cierto ya que la mayoría de los bancos pone edades de préstamo con límites entre los 60 a los 75 años.

Si un banco tiene una edad límite de 75 años, significa que una persona con digamos 65 años puede aún obtener un crédito de vivienda de 10 años plazo. La clave aquí, para saber a cuántos años plazo pueden prestarles, es que el plazo del crédito de vivienda más la edad del cliente deben sumar como máximo 75 años.

Por ejemplo, una persona con 50 años podría acceder a un crédito de vivienda de 25 años plazo ya que el crédito más su edad suman 75 años en total.

Como dijimos antes, cada banco tiene su propia política para manejar la edad máxima de préstamo, algunos lo ponen tan bajo como 60 años y otros tan alto como 75 años (y tal vez en los años posteriores lo aumenten hasta 80 años). Estas políticas dependen de cada banco y es mejor averiguar en cada uno de ellos.

Conclusiones:

Cómo pudiste ver la mayoría de los bancos en Bolivia no tiene tratamiento especial para las personas consideradas en el segmento joven, o que están entre los 18 y los 35 años de edad, es cierto que existen dos excepciones a esta regla, pero que desde nuestro punto de vista no brindan suficientes beneficios significativos al segmento joven como para considerarlos las mejores ofertas.

Te presentamos entonces, qué es lo que realmente cada banco, de acuerdo a sus ofertas generales, puede ofrecer como ventajas al segmento joven. Te mostramos cómo afecta la edad a los créditos para vivienda y qué es lo que realmente debes tomar en cuenta si eres joven a la hora de adquirir estos créditos. Por último, vimos también las ventajas que tienen los bancos para personas de cualquier edad.

Conseguir créditos para vivienda en Bolivia es algo que se debe pensar muy bien para a) poder ahorrar lo máximo y b) obtener los mejores servicios posibles. Esperamos que esta información te haya servido, y si quieres saber más sobre los bancos y todos los créditos de vivienda existentes en Bolivia, con todos sus detalles, visita el siguiente enlace: https://casasenbolivia.com/financiamiento-y-creditos-inmobilarios.

CasasenBolivia.com información sobre inmuebles y casas en Bolivia.

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